توکن شبکه یک فناوری نوآورانه است که داده‌های کارت پرداخت را با توکن‌های صادرشده توسط شبکه و رمزنگاری‌های تراکنش منحصربه‌فرد جایگزین می‌کند.
توکن شبکه چه قابلیتی را ارائه می‌دهد؟ در طول سال‌های گذشته، شاهد تغییر چشمگیری در عادت‌های رفتاری مصرف‌کنندگان بوده‌ایم. مطالعات نشان می‌دهد که امروزه از هر پنج تراکنش، یکی دیجیتال است و تجارت الکترونیک با سرعتی بیشتر از خرید و فروش به شکل سنتی و در فروشگاه‌ها رشد می‌کند. به این ترتیب، ارائه‌دهندگان خدمات مالی برای ارائه یک تجربه پرداخت بدون دردسر و تطبیق با تقاضای روزافزون مصرف‌کننده تحت فشار شدیدی هستند. بر همین اساس، بسیاری از بازرگانان برای ایجاد تعادل بین تجربه خرید یکپارچه و امنیت بالا به فناوری‌های مختلفی از جمله توکن‌سازی شبکه روی می‌آورند.
در این مقاله به مرور ویژگی‌ها و مزایای توکن‌سازی شبکه می‌پردازیم.
روشی جدید برای پرداخت‌های کارتی
توکن‌سازی شبکه یک فناوری نوآورانه است که داده‌های کارت پرداخت را با توکن‌های صادرشده توسط شبکه و رمزنگاری‌های تراکنش منحصربه‌فرد جایگزین می‌کند.
توکن شبکه پتانسیل تقلب را کاهش می‌دهد، تجربه تاجر و مصرف‌کننده را بهبود می‌بخشد، نرخ تأیید را افزایش و هزینه‌های کلی تراکنش را کاهش می‌دهد. به عبارت دیگر، توکن‌سازی شبکه روشی جدید برای پردازش پرداخت‌های کارتی است که به حفظ امنیت بیشتر داده‌های حساس کارت مشتری کمک می‌کند. این فناوری نشان‌دهنده پیشرفتی گسترده نسبت به رویکرد رایج‌تر برای محافظت از تراکنش‌ها با توکن‌سازی است که به توکن‌سازی PCI معروف است.
پیروی از استانداردهای امنیتی PCI که تا امروز در میان بازرگانان رواج داشته، موجب می‌شود که دغدغۀ مدیریت، ذخیره و حفاظت از داده‌ها بر دوششان باشد که به‌خودی‌خود مسئولیتی پرزحمت و نگران‌کننده خواهد بود. علاوه بر این، برای تأیید تراکنش‌های پرداخت، ارسال شماره کارت، تاریخ انقضا و CVV به طرف‌های مختلف درگیر در تراکنش پرداخت مورد نیاز است که به‌طور بالقوه می‌تواند داده‌های کارت پرداخت مشتری را در معرض خطر سوءاستفاده قرار دهد.
فرآیند ایجاد توکن شبکه
توکن‌سازی شبکه به توکن‌سازی کارت پرداختی اشاره دارد که شبکه‌های پرداخت مانند «مستر کارت» Mastercard یا «ویزا» Visa برای جایگزینی شماره حساب‌های اصلی، با توکن ارائه شده توسط برند کارت ارائه می‌دهند.
بازرگانان از طریق نرخ‌های مجوز بالاتر، ساده‌سازی مدیریت و بهبود تجربه مشتری، از توکن‌های شبکه به‌روزرسانی شده پویا سود می‌برند. با توکن‌سازی شبکه، روش‌های پرداخت در زمان واقعی به‌روزرسانی می‌شوند و اطمینان حاصل می‌شود که اعتبار دارنده کارت حتی پس از قفل شدن کارت نقدی یا اعتباری فیزیکی به دلیل تقلب، پابرجا خواهد ماند.
در این فرآیند، مفقود شدن، به سرقت رفتن یا انقضای کارت‌ها بی‌اهمیت تلقی می‌شود، چرا که توکن شبکه به‌طور فعال به‌روزرسانی می‌شود. در نتیجه، مشتریان تجربه کاربری بهتری برای تراکنش‌های بعدی و مکرر خود خواهند داشت.
نکتۀ حائز اهمیت این است که توکن‌سازی شبکه با توکنیزاسیون PCI متفاوت است. تفاوت اصلی در این است که توکن‌های PCI در بین بازیکنان یک اکوسیستم پرداخت قابل همکاری و معنادار هستند. اما توکن‌های شبکه مختص دامنه‌ها هستند. به این معنی که به یک دستگاه، تاجر، کانال یا نوع تراکنش محدود می‌شوند.
ویژگی‌ها و مزایای توکن شبکه
در حالی که می‌توان به توکن‌سازی شبکه به‌عنوان یک امکان و افزونه اختیاری نگاه کرد، اما توکن شبکه یک فناوری متحول‌کننده است که تجارت آنلاین را ساده‌تر و جزئیات پرداخت ایمن را با توکن‌سازی تسهیل می‌کند.
به‌طور کلی، ویژگی‌ها و مزایای توکن‌های شبکه را می‌توان در موارد زیر خلاصه کرد:
افزایش امنیت
توکن شبکه در طول یک تراکنش نیازی به افشای اطلاعات برای هیچ‌یک از طرفین را ندارد. این توکن‌ها توسط یک ارائه‌دهنده خدمات ایجاد می‌شوند و دامنه آن‌ها محدود به درخواست‌کننده توکن است.
با تبدیل داده‌های ذخیره‌شده کارت اعتباری به توکن‌های شبکه ایمن، تجارت کنندگان از مزایای امنیت بالاتر، تجربه بهتر برای مشتریان و افزایش نرخ تأیید تراکنش‌ها بهره‌مند می‌شوند. با استفاده از یک لایه ارکستراسیون آگنوستیک در ارتباط با استراتژی توکن شبکه، یک سازمان می‌تواند از توکن شبکه استفاده کند. این ویژگی، انعطاف‌پذیری لازم را برای هر روشی که توسط یک پردازشگر پرداخت معین پذیرفته‌شده فراهم می‌کند.
سرعت و نرخ هزینه انتقال حواله‌های ارزی
اگر جزو افرادی هستید که مرتباً برای خانواده یا دوستانتان در کشورهای دیگر پول می‌فرستید، حتماً از هزینه‌های بالای این نقل و انقالات پولی باخبر هستید. این در حالی است که فناوری مالی در ارتباط با حواله‌های مرزی، کارمزد بسیار پایین‌تر و سرعت تراکنش بالاتری را نسبت به بسیاری از بانک‌های مستقر ارائه می‌دهد.
فین‌تک با بهره بردن از زیرساخت‌های زنجیره بلوکی هزینه‌های تراکنش را کاهش داده و شفافیت را افزایش می‌دهد. شرکت‌های بزرگ فین‌تک مانند «ترانسفر وایس» Transferwise با ارائه کارمزدی هشت برابر ارزان‌تر از ارسال پول از طریق روش‌های معمولی است، با بانک‌های بزرگ و ارائه‌دهندگان حواله رقابتی جدی را شروع کرده‌اند.
بهبود نرخ موفقیت تراکنش‌ها
کسب‌وکارهایی که به‌سرعت در حال رشد هستند، تلاش زیادی برای بهبود نرخ موفقیت مجوزها انجام می‌دهند. مطالعات نشان می‌دهد که تراکنش با استفاده از توکن شبکه به‌طور متوسط ۲.۱٪ افزایش مجوز نسبت به استفاده از PAN برای تراکنش‌های بدون کارت ارائه می‌دهد. این فناوری، آسیب‌های مربوط به انقضا، تقلب یا اطلاعات ازدست‌رفته را حذف کرده و اعتماد صادرکننده را افزایش می‌دهد.
در سناریوی کلاه‌برداری سنتی، یک اقدام متقلبانه منجر به تعلیق حساب دارنده کارت تا زمان صدور کارت جدید می‌شود. با استفاده از توکن شبکه، یک کارت نه به دلیل تقلب به حالت تعلیق درمی‌آید و نه نیاز به به‌روزرسانی دارد. همچنین، با توکن شبکه، کلاه‌برداری ناشی از توکن‌های مکرر ارائه‌شده توسط تاجر دیگر، روی دیگر توکن‌های موجود در اکوسیستم تأثیر نمی‌گذارد.
علاوه بر این، توکن‌های شبکه به‌روزرسانی شده، منقضی نخواهند شد و دارندگان کارت‌ها برای نگهداری مشخصات حساب‌ها نیاز به ورود دوباره و چندباره اطلاعات کاربری ندارند. این ویژگی، امنیت و اعتماد به توکن‌های شبکه را بهبود می‌بخشد. در حقیقت، توکن‌سازی شبکه یک پیشنهاد امنیتی سرتاسری ارائه می‌کند که به‌طور قابل‌توجهی خطرات و ریسک‌ها از جمله تأثیر بدافزارها، نقض داده‌ها و حملات فیشینگ را کاهش می‌دهد. به زبان خیلی ساده، حتی اگر کسی موفق به سرقت داده‌های توکن شده بشود، نخواهد توانست هیچ استفاده‌ای از آن‌ها کند.
افزایش مشترکین خدمات مالی
گفته می‌شود در فاصلۀ سال‌های ۲۰۱۱ تا ۲۰۱۴، از طریق فناوری مالی حدود ۷۰۰ میلیون نفر صاحب حساب‌های مالی خارج از بانک‌ها شده‌اند. گسترش فین‌تک مبتنی بر موبایل در نقاط مختلف جهان، باعث رشد تعداد کلی دارندگان حساب از ۲۴ درصد در سال ۲۰۱۱ به ۳۴ درصد در سال ۲۰۱۴ شده است.
فین‌تک درصدد است تا برای افزایش شمول مالی، به‌ویژه در میان زنان، اقدامات بیشتری انجام دهد. در حال حاضر تنها ۵۸ درصد از زنان در مقایسه با ۶۵ درصد مردان جهان حساب کاربری دارند. محصولات متعدد بانکداری مبتنی بر تلفن همراه در کنار عواملی مانند مقرون‌به‌صرفه بودن و کیفیت دسترسی به اینترنت می‌تواند به افزایش مشترکین این خدمات منجر شود.
مشاوره و توصیه‌های مالی خودکار
برنامه‌های مدیریت مالی به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد تا به توصیه‌های مالی بر اساس تقاضا دسترسی داشته باشند. این برنامه‌ها از داده‌های تراکنشی یا حتی اطلاعات رفتاری برای ارائه بینش، طرح‌ها و اعلان‌ها برای کمک به مصرف‌کنندگان در مدیریت پول خود و حتی اطمینان از پرداخت صورت‌حساب‌ها استفاده می‌کنند.
اگر در زمانی که موجودی حسابتان در حال اتمام است، تمایل به خرج کردن بیش از اندازه موجودی‌تان در موارد مصرفی دارید، نرم‌افزار هوشمند می‌تواند برای مهار تمایل نادرست شما هشدار بدهد. یا اینکه فراتر از این، پول‌های مازاد شما را به‌طور خودکار به یک حساب پس‌انداز انتقال دهند.
این امکان امروز حتی از طریق ربات‌های هوشمند هم گسترده‌تر شده است. مشاورهای رباتیک فین‌تک از طریق نظرسنجی یا دیگر روش‌های آنلاین در مورد وضعیت مالی مصرف‌کنندگان اطلاعات جمع‌آوری می‌کند و سپس از این داده‌ها برای ارائه مشاوره یا سرمایه‌گذاری خودکار دارایی‌های مشتری استفاده می‌کند. استقبال از این فناوری تا امروز قابل‌توجه بوده، به‌طوری‌که تعداد مصرف‌کنندگانی که از مشاوران روبو استفاده می‌کنند در فاصله سال‌های ۲۰۱۶ و ۲۰۱۷ تقریباً دو برابر شده است.
بهبود تجربه مشتریان
بهبود تجربه در معاملات آنلاین موضوع بسیار مهمی است. تحقیقات نشان داده که تقریباً ۳۵ درصد از دارندگان کارت، پس از یک‌بار رد شدن درخواست یا ناموفق بودن تراکنش، خرید خود را متوقف می‌کنند. حذف جزئیات حساب کارت روی فایل منقضی شده منجر به این می‌شود که مشتریان هرگز نیازی به ورود به حساب‌های خود برای به‌روزرسانی روش‌های پرداخت نداشته باشند. وقتی تاجر و نه دارنده کارت احراز هویت شود، سرویس دیگر نیازی به تأییدیه‌هایی مانند CVV/CVC که به‌راحتی قابل فراموش شدن یا به‌اشتباه وارد شدن هستند، نخواهد داشت. به‌این‌ترتیب، حساب‌ها در حین ارائه توکن تأیید می‌شوند و نیازی به مجوزهایی که در صورت‌حساب دارنده کارت نشان داده می‌شوند، از بین می‌رود.
توکن شبکه، برای هر مجوز کارت یک رمزنگاری ایجاد و لایه دوم امنیتی اضافه می‌کند. یکی از مزیت‌های اصلی انتقال توکن به شبکه این است که در حال حاضر بیشتر سرویس‌های پایین‌دستی از برخورد با اطلاعات واقعی کارت مصون هستند و در عوض، آن‌ها فقط توکن‌ها را مدیریت می‌کنند.
توکن شبکه چگونه صادر می‌شود؟
فرآیند صدور توکن شبکه مراحل زیر را دنبال می‌کند:
- مشتری جزئیات کارت خود شامل شماره حساب پرداخت (PAN)، CVV، و تاریخ انقضا را وارد می‌کند.
- درخواست‌کننده توکن اطلاعات کارت را به سرویس دروازه توکن ارسال می‌کند تا توکن شبکه را از شبکه کارت درخواست کند.
- شبکه کارت، درخواست توکن را با صادرکننده کارت (اغلب بانک مصرف‌کننده) به اشتراک می‌گذارد.
- شبکه کارت، توکن را با دروازه توکن به اشتراک می‌گذارد.
- دروازه توکن، توکن را با تاجر یا درخواست‌کننده توکن به اشتراک می‌گذارد تا آن را برای تراکنش‌های آینده ذخیره کند.
چگونه از توکن شبکه برای تراکنش‌ها استفاده می‌شود؟
هنگامی‌که یک توکن برای کارت تهیه می‌شود، تراکنش‌ها با استفاده از نمایش رمز شبکه کارت به‌جای جزئیات کارت انجام می‌شود. علاوه بر این، رمزنگاری به همراه مجوز تولید و ارسال می‌شود. این رمزنگاری برای توکن، تاجر و تراکنش فردی منحصربه‌فرد است.
این روند احتمال ناموفق بودن تراکنش‌ها را کاهش می‌دهد، زیرا مقدار داده‌های PCI به میزان قابل‌توجهی کاهش می‌یابد. همچنین در این فرآیند نرخ کلاه‌برداری کاهش می‌یابد؛ چرا که جزئیات کارت فقط با رمزنگاری مرتبط بین شبکه کارت و بانک صادرکننده معامله می‌شود.
………………………………………………………………………………………………………
در این ارتباط همچنین می‌توانید مقالات زیر را مطالعه کنید
آشنایی با فرایند توکن‌سازی دارایی‌های دیجیتال
……………………………………………..
برای دسترسی به کیف توکن ققنوس بر روی لینک زیر کلیک کنید.
